Libertad Financiera – Cómo retirarte antes de los 40

ingresos pasivos

Antes de iniciar a leer este artículo, quisiera que tomes algo en cuenta. Es posible, que todo lo que hayas aprendido a lo largo de tu vida sobre dinero, libertad financiera y riquezas, no sea del todo acertado.

No digo esto para desacreditar tus conocimientos o a las personas que te lo impartieron, pero muy probablemente aquellos que te enseñaron sobre el tema, contaban con una visión bastante tradicional del asunto, obviando por completo una enorme y relativamente nueva posibilidad, que para muchos sigue estando reservada para los ricos.

Lo que quiero lograr con este comentario, es que leas este artículo con una mente abierta. Abierta a posibilidades que aunque parezcan un poco locas o demasiado buenas para ser ciertas, han resultado para miles; incluyéndome a mí.

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Por cierto, si aún no me conoces, aprovecho para presentarme…

Hola, soy Carla

La Emprendedora y Nómada Digital panameña detrás de esta web. Una chica común y corriente que se rehúsa a conformarse con tan solo una probadita de mundo, habiendo tanto por conocer, tanto por descubrir, y tan poco tiempo para hacerlo. Con sólo $50 dólares y cero conocimiento sobre blogs o emprendimiento, creé mi primer proyecto online: La Maleta de Mano.

Un año después, el blog ya había logrado más de 1.5 millones de páginas vistas, 200,000 usuarios en 16 países, más de 300K seguidores en redes sociales y continúa creciendo. Gracias a que me decidí a emprender online, he creado varias entradas de dinero que me permitieron, quintuplicar mis ingresos y renunciar a mi carrera corporativa para dedicarme a vivir, viajar y trabajar desde cualquier parte del mundo.

Si me has leído anteriormente, sabes que he logrado mi sueño de vivir viajando, gracias a mis emprendimientos digitales (y mucho trabajo). Pero a pesar de que gano lo suficiente como para vivir una vida de “rica” y que a mis 30 años ya había logrado pagar todas mis deudas (automóvil, tarjetas de crédito e incluso tener el dinero suficiente para pagar la hipoteca de mi nueva casa en Panamá) no lo hago (y esto no tiene nada que ver con ser minimalista, aunque sí me ha ayudado mucho).

Vivo viajando, sí, pero lo hago porque además de ser mi sueño, casi siempre me sale más barato estar en otros países en donde el cambio del dólar me rinde mucho más que en el mío. Viajo con millas y siempre me mantengo dentro de un presupuesto fijo para decidir dónde vivir.

Todas mis pertenencias literalmente caben en una maleta, no tengo casi nada en casa. Mi ropa la compro sólo tres veces al año y me mido en absolutamente todos mis gastos (salidas a comer, regalos, visitas al salón de belleza, etc.).

Antes de que me tildes de rara o loca por no darme los lujos que otros se darían en mi posición, te pido que leas este artículo para que entiendas lo que pretendo lograr con todo esto.

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Qué es la libertad financiera

La libertad financiera es el estado en el que una persona u hogar tiene la suficiente riqueza como para vivir sin tener que depender de los ingresos provenientes de alguna forma de empleo.

Debido a esta definición, muchas personas tienden a confundir la libertad financiera con la jubilación y no es lo mismo.

La jubilación es el final de tu vida laboral (usualmente después de haber trabajado prácticamente toda tu vida). La libertad financiera es el fin del trabajo obligatorio, no importa si tienes 65 o tan sólo 30 años. Tu decides si sigues o no trabajando, si te retiras por algunos años y luego vuelves o si te dedicas a tejer por el resto de tu vida.  

En resumidas cuentas, en el momento en que tus inversiones comienzan a darte más dinero del que puedes gastar para mantener tu estilo de vida ideal, es cuando te conviertes en una persona financieramente independiente.

Ojo, quiero dejar claro que mi meta nunca ha sido la de dejar de trabajar por completo (estoy muy joven, llena de ideas y de energía), pero sí la de hacerlo por satisfacción personal, en aquello que me llena y sin tener que preocuparme por el dinero.

Mi meta es ser libre de tener que trabajar para vivir y preocuparme de si me alcanzará el dinero para pagar el alquiler a final de mes, o cualquier otra obligación financiera que se me presente. 

Suena increíble, no? Pues cada día existen más personas que lo logran y a una corta edad. Y no te hablo de cantantes o estrellas de televisión, sino de personas comunes y corrientes como tú y como yo, que se ajustaron los pantalones y tomaron la decisión de mejorar sus finanzas y su calidad de vida de una forma radical.

Son los seguidores de un movimiento llamado FIRE (Independencia financiera – retírate temprano, por sus siglas en inglés), ese del que hoy te vengo a hablar. 

Te gustaría saber cómo renuncié a mi trabajo para dedicarme a viajar?

Te cuento todo sobre cómo tomé la decisión!

Capadocia

Cuánto dinero necesito para ser financieramente independiente

Seguramente te estarás preguntando, cómo y cuánto tiempo te tomará convertirte en una persona financieramente independiente?

Pues esto es diferente para cada persona, ya que depende de cuánto dinero ganes, tus gastos actuales, el estilo de vida que quieras llevar, los gastos a futuro que eso supone (hijos, universidad, viajes, vejez, etc.) y algunos otros factores menores. Mi proceso personal (hay distintas formas) para llegar al estado de libertad financiera es el siguiente:

La inversión de 25 veces la cantidad de mis gastos anuales en fondos indexados, con un retiro por año del 4% o menos del total de la cartera (tomando en cuenta su aumento por inflación), además de seguir generando ingresos pasivos (ganar dinero sin trabajar activamente) por la mayor cantidad de tiempo posible. 

Esto quiere decir que si por ejemplo, tus gastos totales equivalen a $40,000 dólares al año, necesitarás ahorrar/invertir $1,000,000 de dólares. 

Luego, cada año retirarías $40,000 dólares más un aumento del 3 por ciento anual debido a la inflación.

Tomamos como base general que anualmente retirarás no más del 4% de tu cartera total (independientemente del crecimiento que esté teniendo, que puede ser mucho más), para evitar quedarte sin dinero.

Finalmente, a esto le sumamos el seguir generando ingresos pasivos de forma diversificada gracias a negocios por internet. 

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No te sobra dinero para ahorrar? Te muestro cómo ganar más

Te cuento todo sobre cómo logré generar mi antiguo salario de un año, en un solo mes gracias a mi blog!

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libertad financieraEl movimiento FIRE y sus corrientes 

Algunos practican el “Lean FIRE” (frugalidad extrema), otros el “Fat FIRE” (mantener un nivel de vida regular mientras ahorran e invierten), y otros “Barista FIRE” (deciden seguir trabajando medio tiempo o generar ingresos pasivos, aún luego de conseguir la inversión necesaria para retirarse). Personalmente siento que soy una mezcla de los 3. 

Cómo conseguir la libertad financiera

Como ya habrás podido deducir, la libertad financiera se basa principalmente en tres cosas: recortar gastos, ganar más dinero e invertir.

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Recortar gastos

Muchos de los que practican este movimiento intentan ahorrar el 50% o más de sus ingresos. Sí, sé que parece un número gigante, pero por experiencia propia puedo decirte que recortando nuestros gastos, aumentando nuestros ingresos y ahorrando la mayor cantidad de dinero, es completamente posible.

Te lo dice alguien que ha llegado a ahorrar el 80% de sus ingresos totales, mientras vive la vida de sus sueños, todo gracias a sus ingresos extra.

Para empezar es muy posible que no puedas ahorrar cantidades tan altas, sobre todo mientras no logres generar ingresos adicionales a tu salario tradicional, pero el tratar de ahorrar un 2 o 3% de tus ingresos mensuales hasta que consigas generar todo el dinero que necesitas, lo hará mucho más fácil en lugar de tratar de llegar al 50% desde el día uno, eso sólo traerá frustración.

Cuando ahorras e inviertes el 50% de tus ingresos, puedes lograr tu número de independencia financiera en 15 años. Ahorrando el 60%, puedes lograrlo en menos de una década y así, mientras más logres acumular cada año, más rápido llegarás a la meta.

Ganar más dinero

Toma en cuenta que debido a las grandes sumas de dinero que deberás ahorrar para invertir, es casi imposible lograr la independencia financiera dependiendo únicamente de la mayoría de los salarios latinoamericanos, es allí donde entra mi interés en enseñarte a ganar dinero extra por internet.

Invertir 

Ya sea en fondos indexados, acciones, bienes y raíces, creación de ingresos pasivos no tradicionales y diversificados, o una mezcla de todos los anteriores. 

No, no amanecerás financieramente libre de la noche a la mañana

Obviamente no se puede llegar a ese punto de la noche a la mañana. Alcanzar la libertad financiera requiere la planificación adecuada y la disciplina para atenerse al plan, incluso si las cosas se ponen difíciles.

Tendrás que hacer varios sacrificios, pero todo esto se verá recompensado cuando obtengas el control completo de tu vida y finanzas, sin estar encadenado a deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, una enorme hipoteca y una vida de trabajo.

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Ya que hemos dejado eso claro, pasemos al primer paso:

Paso 1: Obtener el control de tu dinero

Esto, dicho de manera simple, vendría siendo simplemente: Gastar menos de lo que ganas.

Para lograr completar este paso, primero debes averiguar cuánto posiblemente gastas por año en cada cosa (alquiler, servicios públicos, comida, gasolina, educación, regalos, etc.).

Asegúrate de incluir absolutamente todo. Para ayudarte con esto puedes hacer el ejercicio de apuntar en tu teléfono, por uno o dos meses, cada gasto que tengas (incluye hasta el chocolate que dijiste no te ibas a comer más, pero que al final siempre agregas en la caja del supermercado). 

Una vez obtengas esta información, puedes empezar a trabajar en tu presupuesto.

Una buena regla general, es el método 50-30-20:

  • El 50% para gastos esenciales (renta, electricidad, comida, etc.)
  • 30% para pagos de deudas (préstamo de automóvil, hipoteca, tarjetas de crédito, etc.)
  • y un 20% para “otros” (ropa, salidas, ahorro, etc.)

Ahora, debemos recordar que lo que queremos es lograr la independencia financiera, por lo que la idea es lograr ahorrar la mayor cantidad de dinero posible.

Luego toca configurar las categorías de tu presupuesto. Puede tomarte algunas semanas o meses de seguimiento para ver tus patrones, pero valdrá la pena.

Cada mes te cuesta dinero y no podrás lograr ser financieramente libre si las deudas te están frenando. La deuda de tarjetas de crédito es la más seria, ya que generalmente tiene la tasa de interés más alta. Debes librarte de esta deuda lo más rápido posible.

finanzas personales

Paso 2 – Reducir y Recortar gastos

Ahora que entiendes a dónde va tu dinero, tienes un cuarto de la batalla ganada. Otra gran parte es reducir gastos, y es que recuerda que nadie se hace rico gastando todo su dinero.

Este paso no siempre es fácil, pero recuerda que dijimos que serían necesarios algunos cambio de hábitos. Una vez que logres hacer recortes y reducciones a tu presupuesto, verás que tu dinero comienza a acumularse mucho más rápido y sentirás que todo vale la pena.

Parecerá abrumador al principio, pero puedes elegir una categoría por semana y concentrarte en buscar maneras de hacerla más económica o de ser posible, eliminar ese gasto.

Mirarlo de esta manera puede ayudarte. Si por ejemplo quieres comprar un auto, tienes dos opciones: puedes tener el auto que deseas o puedes estar un año más cerca de no tener que trabajar más nunca. Recuerda que no estás solo ahorrando, estás trabajando para lograr la independencia financiera.

La comida siempre es un buen lugar para comenzar ya que mucho de nuestro dinero se va en ello. Llevar el almuerzo al trabajo, buscar un supermercado con mejores ofertas, comprar marcas más baratas y dejar de comer afuera, son cosas que podrían ayudarte a lograr un cambio significativo en esta categoría.

Ver cuánto logras ahorrar cada semana será un incentivo para seguir adelante y  hasta para volverte más creativo a la hora de buscar formas de reducir gastos.

Cancelar gastos recurrentes para cosas como suscripciones, membresías en gimnasios (puedes hacer ejercicio sin necesidad de pagarle a nadie) y servicios de música. Aunque algunos sean gastos menores, cuando te esfuerzas por lograr la independencia financiera, estos son lujos de los que puedes prescindir y que acumulados pueden resultar en un monto de $100.00 o más dólares en tu bolsillo (o puerquito) mensualmente.

Otra cosa que debes intentar es negociar precios más bajos para cosas como facturas de cable e Internet. Si amenazas con cancelar el servicio o cambiarte de proveedor, muy probablemente te ofrezcan un mejor plan.

Los pagos automatizados de los sistemas de banca en línea, que mantienen la mayoría de los bancos, también ayudan mucho. Si programas tus pagos mensuales para que se transfieran apenas recibas tu dinero, no tendrás que preocuparte de si te alcanzará para pagar el alquiler porque decidiste comprarte un celular nuevo este mes, por ejemplo. Para compradores compulsivos en especial, esto es de gran ayuda.

Paso 3 – Ganar más dinero

Llegará un momento, en que por más que intentes, no habrá nada más que recortar.

Así que para lograr alcanzar la independencia financiera, tendrás que ganar dinero extra.

Comienza donde estés, pide un aumento de sueldo. Muchas personas esperan a que las empresas los asciendan o se abra una posición mejor para competir por el puesto. Pero si vas preparado y establece razones de peso por las que mereces un aumento, probablemente lo consigas.

Si no es posible conseguir un aumento de sueldo, tendrás que comenzar a buscar otro trabajo o ganar dinero extra de formas poco tradicionales, como yo. La falta de tiempo no es excusa.

Muchos estudios dicen que las personas ven un promedio de cinco horas de televisión al día, esto acumula unas 35 horas a la semana, que es casi otro trabajo de tiempo completo! Una pérdida criminal de tiempo si verdaderamente estás comprometido con tus metas y sueños.

No estoy diciendo que uses todas tus horas libres para trabajar, pero con que uses 2 de esas 5 que pasas viendo televisión, podrías ver grandes cambios.

Conducir para Uber, cuidar niños, vender artículos usados en internet, etc. Todos deberían tener más de una fuente de ingresos, pero eso es doblemente para aquellos que intentan ser financieramente independientes.

Por acá te dejo algunos artículos con varias opciones que te permiten incluso trabajar desde casa mientras ganas dinero por internet.

  1. 20 negocios que puedes empezar hoy mismo
  2. 25 ideas de negocio con poca inversión
  3. 20 maneras de ganar dinero extra sin levantarte del sofá

Si estás completamente decidido a lograr tu meta y puedes invertir un poco más de tiempo en ganar dinero extra, podrías también optar por iniciar tu propio negocio.

propiedad de inversion

Invertir y generar ingresos pasivos

Así como llegó el momento en que no puedes hacer más recortes en el presupuesto y te tocará generar mayores ingresos, llegará también un momento en que no tendrás más tiempo para ganar dinero extra. Por lo que entonces deberás encontrar formas de ganar dinero, que no requieran tu tiempo.

A esto se llama ingreso pasivo, y una de las mejores formas de ingreso pasivo es invertir. Cuando inviertes tu dinero, lo multiplicas y contrario a lo que todos piensan, no necesitas mucho dinero para empezar. Hay muchas maneras de invertir (en el mercado de valores, fondos mutuos, fondos de índice, propiedades de alquiler, etc.).

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