C贸mo invertir mi dinero

no se que hacer con mi vida

C贸mo invertir mi dinero, la pregunta m谩s inteligente que podemos hacernos cuando empiezan a sobrarnos algunos dolaritos, e incluso una interrogante obligada cuando casi no nos alcanza y necesitamos buscar la forma m谩s inteligente de hacer rendir nuestros ingresos.聽

El dinero tiene 3 etapas: hacerlo, guardarlo e invertirlo. Si te sobr贸 parte de tu bono navide帽o, o simplemente quieres poner a trabajar tus ahorros, en este art铆culo te explico los conceptos b谩sicos de inversi贸n y algunos instrumentos financieros para que logres poner tu dinero a trabajar.聽

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no se que hacer con mi vida

EL MIEDO A INVERTIR DINERO

Desde invertir en acciones hasta hacer paracaidismo o invitar a alguien a salir contigo, el miedo no es alguien a quien podamos considerar un amigo. Aqu铆 hay siete principios universales que te ayudar谩n a mantenerlo al m铆nimo a la hora de pensar en invertir tu dinero:

1. Entiende lo que est谩s a punto de hacer

Hay una relaci贸n inversa entre el conocimiento y el miedo. Cuanto m谩s tengas de lo primero, menos tendr谩s de lo 煤ltimo. Si vas a invertir en acciones, invierte primero en aprender sobre el tema, antes de invertir un centavo. Habla con quien sabes tienen m谩s experiencia, o l茅elos (casi todos tienen una web).

2. Comprende por qu茅 lo est谩s haciendo

De la convicci贸n viene el coraje. No hagas esto por moda, sino porque est谩s convencido. La sensaci贸n de 鈥渢odo el mundo lo est谩 haciendo y yo me lo estoy perdiendo鈥 probablemente ha llevado a m谩s malas decisiones de inversi贸n que cualquier otro factor.

3. No te excedas

Si quieres asustarte hasta la muerte:

  • Invierte dinero que pronto necesitar谩s.
  • Invierte m谩s de lo que puedes. Siempre, siempre, siempre aconsejo empezar invirtiendo lo que te sobra y si a煤n no te sobra nada, busca la manera de gastar menos y ganar m谩s.
  • Invierte tu dinero en especulaciones que se parecen m谩s al juego que a la inversi贸n calculada y bien pensada.
c贸mo salir de deudas

SALIR DE DEUDAS O INVERTIR

Preg煤ntale a cualquiera de los que verdaderamente ha tenido 茅xito invirtiendo (no aquellos que aparentan y venden pensamientos millonarios por internet, sin mostrar pruebas de 茅xito) y todos te dir谩n lo mismo: no juegues con lo que no tienes.

驴Qu茅 hago primero?

  • Mant茅n al menos seis meses de gastos mensuales en efectivo y trata de que el total de tus deudas no sumen m谩s del 30% de tu salario (antes de impuesto). Menos, si es posible.
  • Antes de comenzar a invertir, o incluso tratar de reducir una deuda, es saludable que logres tener un colchoncito de dinero l铆quido (en efectivo), de modo que puedas hacerle frente a cualquier evento inesperado, de esos que nunca faltan, sin necesidad de endeudarte m谩s.
  • Luego de lograrlo, cancela primero tus deudas de m谩s alto inter茅s. Esta deuda generalmente conlleva una tasa de inter茅s m谩s alta de lo que la mayor铆a de las inversiones te har谩 ganar, as铆 que vale la pena hacerlo antes de pensar en invertir.
  • Pagar una deuda te ahorra el equivalente a la cantidad que pagas en intereses. Por lo tanto, generalmente es mejor concentrarse en pagar estas deudas antes de invertir.
  • Una vez hayas creado un colch贸n de dinero en efectivo para eventualidades y tengas menos del 30% de tu salario comprometido, puedes invertir c贸modamente.

No todas las deudas son malas

No todas las deudas son malas. Algunas, como tu hipoteca, tendr谩n un rendimiento despu茅s de impuestos, que probablemente ser谩 m谩s alto que el costo de la deuda en s铆.

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que es el minimalismo

ANTES DE INVERTIR IDENTIFICA TU PERFIL DE INVERSI脫N

Si quieres invertir, tienes que saber cu谩l es tu perfil de inversi贸n antes de hacerlo, es decir, entender si eres adverso o no al riesgo.

Esto se refiere a si puedes asumir el sube y baja (comportamiento vol谩til) de tus inversiones o eres m谩s conservador y no est谩s dispuesto (o no puedes darte el lujo) a correr demasiados riesgos.

Para definirlo, considera estas variables:

  • Tu edad
  • Tus ingresos
  • Tu poder adquisitivo o cu谩nto te sobra para gastar.
  • Tu horizonte de tiempo o cu谩nto puedes esperar para recibir la inversi贸n. Mientras m谩s tarde, generalmente ser谩 mayor.
  • Tu situaci贸n tributaria
  • Cualquier otro criterio financiero que te haga distinto a tu vecino

Por ejemplo, si eres joven y puedes recuperar (al seguir trabajando en un futuro) cualquier p茅rdida 聽y actualmente cuentas con un alto ingreso disponible en relaci贸n con tu estilo de vida, probablemente tendr谩s una mayor tolerancia al riesgo y podr谩s invertir de manera m谩s agresiva en lugar de pagar la deuda.

tipos de inversionista

TIPOS DE INVERSIONISTA

Inversor Tipo A 鈥 EL Conservador

  • Busca proteger su capital a como de lugar y tiende a preocuparse mucho cuando siente que su dinero corre riesgos. 聽
  • Tiene una comprensi贸n muy b谩sica de los mercados de inversi贸n y c贸mo funcionan.
  • A este tipo de inversionista el riesgo de invertir su dinero le hace sentir 鈥淧eligro鈥.
  • Cuando toma una decisi贸n financiera, por lo general se enfoca en las posibles p茅rdidas.
  • Busca rendimientos moderados y no desea asumir m谩s riesgo del necesario.

Inversor Tipo B 鈥 El Moderadamente Conservador

  • Est谩 preparado para establecer una cartera diversificada que lo proteja parcialmente de la inflaci贸n y los impuestos.
  • Tiene una comprensi贸n general de los mercados de inversi贸n, pero le gustar铆a tener una comprensi贸n m谩s amplia para explorar las posibilidades.
  • A este tipo de inversionista el riesgo de invertir su dinero le hace sentir 鈥淚ncertidumbre鈥.
  • Cuando toma una decisi贸n financiera, se centra mayormente en las posibles p茅rdidas, pero tambi茅n tiene en cuenta las posibles ganancias.

Inversor Tipo C 鈥 El Balanceado

  • Desea adoptar una cartera diversificada para protegerlo un poco de la inflaci贸n y los impuestos.
  • Tiene una comprensi贸n razonable de los mercados de inversi贸n y su funcionamiento.
  • A este tipo de inversionista el riesgo de invertir su dinero le hace sentir que hay 鈥淧osibilidades鈥.
  • Cuando toma una decisi贸n financiera, est谩 m谩s centrado en las posibles ganancias, pero tambi茅n tiene en cuenta las posibles p茅rdidas.

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inversiones a largo plazo

Inversor Tipo D 鈥 El Medio-Arriesgado

  • Desea invertir en una amplia gama de inversiones de calidad, pero predominantemente en activos de crecimiento para lograr un mayor crecimiento.
  • Entiende que los mercados de inversi贸n pueden fluctuar y que fluctuar谩n y que los diferentes sectores del mercado ofrecen diferentes niveles de riesgo, ingresos y crecimiento.
  • A este tipo de inversionista el riesgo de invertir su dinero le hace sentir que tiene 鈥淥portunidad鈥.
  • Cuando toma una decisi贸n financiera, por lo general se enfoca en las posibles ganancias.

Inversor Tipo D 鈥 El Arriesgado

  • Quiere ganar dinero r谩pido.
  • Comprende perfectamente la naturaleza c铆clica de las inversiones y sabe que puede haber un alto riesgo, dependiendo del tipo de inversi贸n.
  • Tiene experiencia en todos los principales mercados de inversi贸n y tiene una muy buena comprensi贸n de los factores que pueden afectar el rendimiento de su inversi贸n.
  • A este tipo de inversionista el riesgo de invertir su dinero le hace sentir 鈥淓moci贸n鈥.
  • Cuando toma una decisi贸n financiera, siempre se enfoca en las posibles ganancias.

Son estos 煤ltimos tipos de inversionistas los que logran ver las posibilidades tras el alto riesgo. Tambi茅n son los que gracias a sus altos ingresos pueden afrontar las p茅rdidas sin pensar en c贸mo comer谩n o pagar谩n la renta al d铆a siguiente.

Ven las p茅rdidas como algo que definitivamente no es divertido. Puede doler. Pero tambi茅n saben que pasar谩 de vez en cuando y que gracias a la diversificaci贸n de sus ingresos pueden afrontar de vez en cuando, saben que no es el fin del mundo.

Por otro lado, aquellos con poco conocimiento, dinero y 鈥渁guante鈥, tienden a ver las volatilidades y riesgos de este tipo de inversiones como un c谩ncer en etapa terminal. El fin de su vida, algo a lo que todos deber铆amos temer y atacar sin piedad, como bien lo explica The Motley Fool

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que rumbo tomar

驴Cu谩nto dinero deber铆a invertir?

Esto va a depender tu capacidad de ahorro, del tipo de inversionista que eres (mira la secci贸n anterior) y de tus objetivos a corto y largo plazo. Personalmente mantengo un colch贸n para pagar los gastos mes a mes y el resto lo invierto.

LOS ERRORES M脕S COMUNES AL INVERTIR

El creer que siempre se gana

Recuerda que incluso en los instrumentos m谩s conservadores poseen algunos riesgos.

El invertir por moda

El creer que debes invertir porque todos lo hacen, mientras t煤:

  • Entras en p谩nico al ver c贸mo el valor de tu inversi贸n cae, en lugar de ver ese escenario como una oportunidad para ser aprovechada en vez de salir corriendo.
  • Pierdes el sue帽o y te preocupas mucho por tus inversiones porque es dinero que probablemente necesitas para cubrir tus gastos b谩sicos.
  • Piensas que “invertir es como jugar en un casino”.
  • A煤n no eres capaz de leer una hoja de balance sencilla.
  • No tienes idea de qu茅 es un informe anual.

El no tener un plan de inversi贸n

Muchos se aventuran sin tener metas y objetivos claros, sin saber sus riesgos, qu茅 porcentaje de p茅rdida pueden afrontar o sin tener en cuenta la importancia de la diversificaci贸n.

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INVERSIONES DE ALTO RIESGO

驴Es buena idea el invertir directamente en la bolsa?

Invertir en la bolsa como tu primera opci贸n, sobre todo cuando no te sobra el dinero, es algo que no recomendar铆a a un principiante, por el riesgo que implica.

Es m谩s, muchos expertos recomiendan que antes de tomar esta opci贸n cuentes con un conocimiento profundo de los mercados, sobre todo porque para hacerlo generalmente se requiere de un capital m谩s grande (aprox. $5,000 d贸lares), adem谩s de que la gran mayor铆a de las opciones que presentan algunas webs en Latinoam茅rica, est谩n basadas en vender humo, y un humo MUY caro.

Entonces, 驴c贸mo puedes participar en estos mercados sin correr tantos riesgos? Con los Fondos Indexados o Index Funds.

ACCIONES VS FONDOS DE INVERSI脫N

Invertir en un fondo indexado es una forma de inversi贸n pasiva y (no necesita que hagas nada, simplemente dejas el dinero all铆 y te olvidas de sus movimientos).

La principal ventaja de esta estrategia es el menor 铆ndice de gastos de administraci贸n, ya que no necesitan los servicios de analistas de investigaci贸n y otros que asisten en el proceso de selecci贸n de valores.

Estos fondos generalmente se consideran ideales si est谩s pensando en algo a largo plazo, capaz de asegurar tu jubilaci贸n.

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Inversiones a largo plazo

INVERTIR EN CRIPTOMONEDAS – UNA VEZ M脕S, CUIDADO CON LAS MODAS聽

Si quieres experimentar con ellas, invierte lo que te sobra, no aquel dinero que requieres para mantenerte.

Que si yo invierto en criptomonedas, s铆? Pero lo hago a largo plazo y con aquel dinero que pude haberme gastado en ropa, ese para el que no ten铆a un buen uso destinado, aquel que 鈥渘o me hac铆a falta鈥.

Esto de las criptomonedas me recuerda mucho a lo que he le铆do sobre el boom de los puntocom y a las inversiones en bienes y ra铆ces del 2006 en Estados Unidos: todos quer铆an entrar porque todos hablaban de las enormes cantidades de dinero f谩cil y r谩pido que estaban ganando. 聽

Cuando ves que, hasta la se帽ora de la limpieza, a la que probablemente le cuesta cubrir sus gastos del mes, invierte en algo, cr茅eme que estamos hablando de una burbuja.

Si crees que tienes que meterte en algo para ganar dinero porque todos a tu alrededor est谩n haciendo, prep谩rate para perder plata (sobre todo si crees que no puedes afrontar el golpe luego de un gran baj贸n y probablemente termines vendiendo a p茅rdida, por temor a seguir perdiendo m谩s).

Lo que suele ocurrir con FOMO (miedo a perderse de algo por sus siglas en ingl茅s), es que la v铆ctima salta cuando la burbuja est谩 en su punto m谩s alto, un momento en el que generalmente comprar谩 y ganar谩 una buena cantidad de dinero durante un par de d铆as, semanas si tiene suerte, para recibir el golpe y entrar en p谩nico.

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TIPOS DE INVERSIONES

驴Qu茅 define las inversiones a largo y corto plazo?

Podemos definir el corto plazo como cualquier inversi贸n donde necesitaremos el dinero en menos de cinco a帽os. Por ejemplo, ahorrar para el abono inicial de una casa que voy a comprar en 2 o 3 a帽os.

Por otro lado, las inversiones a largo plazo son aquellas donde el dinero que invertimos no pensamos en necesitarlo en los pr贸ximos 5 a帽os, y muchas veces lo vamos a dejar invertido durante d茅cadas. Por ejemplo, invertir en un fondo mutuo en cual voy a invertir por los pr贸ximos 15 o 20 a帽os.

Inversiones a corto plazo o inversiones temporales

  • Cuenta de ahorro
  • CDT o plazo fijo
  • Pr茅stamos a terceros con un tiempo de pago menor a 1 a帽o
  • Bonos de corto plazo

Inversiones a largo plazo o inversiones permanentes聽

  • Acciones, o fondos mutuos
  • Bonos de largo plazo
  • Propiedad ra铆z
  • Criptomonedas o inversiones alternativas
  • Negocios de otros

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invertir dinero

EN QUE INVERTIR – COMO INVERTIR MI DINERO CUANDO A脷N NO ME SOBRA MUCHO

1. Fondo de emergencia

Primero, calcula tus gastos mensuales promedio observando los 煤ltimos 12 meses de sus gastos. Puedes usar un programa como YNAB para llevar un control mes a mes, e informarte tus gastos desglosados 鈥嬧媝or categor铆a.

Una vez que calcules tus gastos mensuales, aseg煤rate de tener entre 3 y 6 meses de gastos mensuales promedio para tu fondo de emergencia. Debes guardar tu fondo de emergencia en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, para obtener la mayor cantidad de dinero para ingresos pasivos.

2. Adquiere un fondo de jubilaci贸n privado

La jubilaci贸n estatal es una bomba de tiempo. Una que para el a帽o 2050 estallar谩, justo cuando el dinero disponible para las jubilaciones de las mayores potencias del mundo tenga un d茅ficit de m谩s de US$400 billones, seg煤n el estudio “Viviremos hasta los 100, 驴c贸mo podemos solventarlo?, elaborado por el Foro Econ贸mico Mundial (WEF, por sus siglas en ingl茅s).

Es impresionante leer que cada 24 horas el d茅ficit del sistema de pensiones en ocho de las mayores econom铆as del mundo crece en US$28.000 y nosotros en Latinoam茅rica a煤n pensamos en comprarnos el 煤ltimo modelo de celular, en vez de ahorrar para la cat谩strofe que se le vendr谩 encima a ese 99% de los millennials no preparados para afrontarla.

Es m谩s, la cifra es tan enorme que es equivalente a 5 veces el tama帽o de la econom铆a mundial.

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3. Paga aquellas deudas con el inter茅s alto (tarjetas de cr茅dito)

Paga aquellas deudas con el m谩s alto inter茅s, aquellas que mantienen un 5% de inter茅s o m谩s.

Empieza con las tarjetas de cr茅dito, que con una tasa de inter茅s promedio superior al 16%, son un karma del que pocos son capaces de salir airosos.

Una opci贸n es tratar de refinanciar y obtener un inter茅s del 0% durante 15-21 meses a trav茅s de tarjetas de cr茅dito que ofrecen una tasa de porcentaje anual en promoci贸n del 0% por ese per铆odo de tiempo.

Si no puedes terminar de pagar la deuda en ese lapso de tiempo, intenta transferir esos saldos a otra tarjeta una vez que ese per铆odo haya terminado.

Ojo, esto s贸lo te funcionar谩 si cambias tus h谩bitos de consumo y no caes en el mismo d茅ficit con tarjeta, tras tarjeta.

4. Refinancia pr茅stamos con un inter茅s alto

La refinanciaci贸n de un pr茅stamo es un movimiento importante que puede resultar en ahorros significativos. Pero la estrategia tambi茅n puede ser contraproducente, dej谩ndote en una situaci贸n peor de la que estabas antes, y con menos dinero en el banco.

Entonces, 驴c贸mo saber si debe refinanciar? La respuesta corta es que debes hacerlo si est谩s seguro de que terminar谩s ahorrando dinero y si no te causa ning煤n problema nuevo (como el seguir gastando descontrolada y emocionalmente, al saber que tienes un cr茅dito al 0%).

Dicho esto, si cuentas con un plan s贸lido para eliminar las deudas t贸xicas (aquellas en las que caes por el consumismo), la estrategia podr铆a funcionar. Si no logras controlarte, es posible que termines perdiendo tu casa o con el carro embargado.

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Trabajos online desde casa

5. Ahorra para gastos a corto plazo

Si sabes que dentro de algunos meses necesitar谩s comprar algo (por ejemplo, en mi caso s茅 que necesitar茅 reemplazar mi computador en 1.5 a帽os), algunas veces es una mejor idea meterlo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, que invertirlo.

6. Invierte en bienes y ra铆ces

Compra tu primera casa y ponla a generarte ingresos. Si eres joven y est谩s buscando comprar una casa nueva para vivir, tal vez deber铆as considerar pensar en tu primera casa como una propiedad de inversi贸n.

Si bien la mayor铆a de las personas esperan hasta despu茅s de que hayan comprado su primera o segunda vivienda para comenzar a invertir en bienes ra铆ces, soy de las que piensa que es buena idea empezar mucho antes. Y es que generalmente nos venden la idea de que este es el camino:

  1. Graduarse de la Universidad
  2. Conseguir el primer trabajo
  3. Buscar tu primer alquiler
  4. Segundo / tercer alquiler
  5. Casarte
  6. Comprar tu primera casa
  7. Tener hijos
  8. Vender tu primera casa y comprar la segunda
  9. Pagar por la universidad de tus hijos
  10. Empezar a invertir

No hay nada de malo en seguir esa l铆nea de tiempo, una que te da mucho tiempo para construir un buen cr茅dito, ahorrar dinero y disfrutar de tu juventud. Pero si a tus 22 a帽os cuentas con un buen ingreso y pocos gastos, esperar hasta los 30 o 40 a帽os para comenzar a invertir puede no ser lo m谩s acertado.