AHORRO E INVERSIÓN

Si el título de este artículo llamó tu atención, quizá es porque has estado pensando que el momento de mejorar tus finanzas personales, pagar todas tus deudas, empezar a trabajar para hacerte rico y finalmente, alcanzar la tan anhelada Libertad Financiera, ha llegado.

Ahorro e Inversión

Para lograr todo eso, hay 2 acciones que son absolutamente indispensables: ahorrar e invertir. Sin embargo, mucha gente no entiende que ahorrar e invertir dinero son cosas diferentes, con distintos propósitos y que desempeñan diferentes roles, aunque son igualmente importantes para nuestra estrategia financiera.

“Ahorrar dinero”, siempre debería venir antes que “Invertir dinero”. Como regla general, los ahorros están para cubrir nuestros gastos personales durante cualquier eventualidad, incluyendo alimentación, ropa, pagos de la hipoteca, alquiler, préstamos, seguros de vida y salud, servicios públicos, etc., durante al menos 6 meses.

En cambio, cuando hablamos de inversión, estamos pensando a largo plazo, como por ejemplo en el fondo universitario de nuestros hijos, en nuestra jubilación o mejor aún, en nuestro retiro a una edad temprana del trabajo obligatorio.

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Una vez entendamos la diferencia entre los 2 conceptos, será mucho más fácil hacer planes para que podamos hacer ambos, pues necesitamos ahorrar e invertir más de lo que pensamos (y durante más tiempo que unos pocos años).

Por eso es tan importante comprender de qué trata realmente cada término, cuál es la mejor opción en tu situación específica y en qué momento debes llevarla a cabo. Así que empecemos desde el principio.

¿QUÉ SIGNIFICA AHORRAR DINERO?

Ahorrar es tener tu efectivo en un lugar en el que puedas acceder a él fácilmente, ya sea que lo guardes en una alcancía, en el banco, o que lo entierres en el patio de tu casa. En el caso de que llegaras a necesitar de ese dinero, lo tendrías a tu disposición sin demoras, ni problemas. 

¿QUÉ SIGNIFICA INVERTIR DINERO?

Invertir es utilizar tu dinero para adquirir un activo, con el propósito de lograr ganancias a través de él. Una vez hayas hecho la inversión, no podrás tener acceso a esa suma por un periodo de tiempo que es usualmente largo. 

Es imprescindible que procures invertir en activos que sean “seguros”, lo que significa que deben estar muy bien respaldados o con altas probabilidades de generar ganancias para el inversionista, lo que se puede lograr en diferentes formas: propiedades (bienes raíces), negocios, bolsa de valores, bonos, etc.

QUÉ ES MEJOR: ¿AHORRAR O INVERTIR?

Elegir entre ahorrar e invertir, dependerá de tus objetivos y también de tu tolerancia al riesgo, ya que cuando se trata de construir riqueza, el tiempo juega un factor mucho más poderoso que la cantidad de dinero que inviertas.

Ahorrar dinero nos permite tener un fondo disponible para cualquier cosa que queramos o necesitemos en un momento determinado, pero debido a las bajas tasas de interés para las cuentas de ahorro, existen muy pocas posibilidades de aumentar el monto significativamente.

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Como ya dijimos, tener una cuenta de ahorros es reservar dinero para emergencias o para una futura compra, pues puedes acceder a él rápidamente, con poco o ningún riesgo y con la menor cantidad de impuestos.

Las instituciones financieras ofrecen distintas opciones en este sentido y ahorrar debería ser un renglón automático dentro de nuestro presupuesto mensual, ya que es una parte importante cuando hablamos de lograr el éxito financiero.

Por otro lado, invertir es llevar esto un paso más allá y aunque es absolutamente indispensable en la construcción de riqueza a largo plazo y nos brinda la posibilidad de duplicar o triplicar nuestro dinero en cierta cantidad de tiempo, no tiene un 100% de garantía. Podríamos perder acceso a nuestro dinero por un largo período de tiempo y al final no obtener las ganancias previstas (o en el peor de los casos, perder la inversión). 

Cuando se trata de construir riqueza a través de la inversión, se aprovecha la tasa de interés que va mezclada con el tiempo. En general, cuanto más tiempo se invierta, mayor oportunidad tendrá el dinero para crecer y también es muy importante ver dónde pones el dinero que vas a invertir.

Entonces, aunque al final eres tú quien deberá decidir si prefieres sólo ahorrar o si además de eso quieres invertir, a continuación te detallo las ventajas y desventajas que tiene cada opción, para ayudarte a aclarar un poco la duda: 

Ventajas del Ahorro:

  • Tu dinero estará seguro
  • El monto de dinero que ingreses no disminuirá (a menos que realices retiros) 
  • Te ayudará a alcanzar metas a corto plazo 

Desventajas del Ahorro:

  • Tasas de interés bajas
  • La inflación puede hacer que tu dinero “pierda valor”
  • Demorarás más tiempo en conseguir el monto que requieres, para lograr grandes metas a largo plazo

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Ventajas de Invertir:

  • Posibles ganancias
  • Aumento en las ganancias (o “ganancias sobre las ganancias” si se invierte a largo plazo)
  • No tener que sacar de tu bolsillo ninguna cifra mensual para lograr una meta a largo plazo, que requiera una gran suma de dinero. 

Desventajas de Invertir: 

  • La inestabilidad e inseguridad de los precios de inversión
  • La posibilidad de no tener el monto determinado que habías pensado, en el tiempo estipulado.

CUÁNDO AHORRAR, Y CUÁNDO INVERTIR

Como ya se ha mencionado, ahorrar e invertir son cosas distintas y es necesario cumplir la primera, para luego poder hacer la segunda. A menos que hayas guardado previamente una buena suma o recibido una gran cantidad de dinero, deberás ahorrar por algún tiempo antes de tener lo suficiente para hacer una inversión. 

Luego de haber ahorrado y antes de ir al banco para crear tu “fondo de inversiones”, debes tomar en cuenta lo siguiente:

  1. Es importante que cuentes con un “fondo de emergencias”, que es un ahorro destinado a imprevistos que tu o tu familia puedan llegar a tener, tales como gastos médicos u otros. Si por ejemplo se te daña el auto, eres víctima de robo o te toca mudarte de forma inesperada, necesitarás dinero adicional al que está previsto para tus gastos fijos mensuales.
  2. Complementario al fondo de emergencias, también es importante mantener seguros de vida (si tienes dependientes) y salud. Si bien es cierto que el “fondo de emergencias” puede ser utilizado para gastos médicos, no podemos comparar una atención ambulatoria a una hospitalización más larga. En el caso de que no cuentes con un buen seguro médico que cubra este tipo de situaciones, los gastos de salud realmente pueden llegar a desestabilizar por completo tus finanzas.
  3. Antes de pensar en invertir, también debes asegurarte de que no posees ningún tipo de deuda. Si la tienes (llámese saldo de tarjeta de crédito, préstamo personal, de automóvil, etc.), tus ahorros (aparte de tu fondo de emergencias), deben tener como fin saldarlas. Nunca podrás estabilizar tus finanzas personales, si las deudas te mantienen siempre en desbalance. 
  4. Debes tener dinero ahorrado para cubrir absolutamente todos tus gastos mensuales (alquiler, comida, servicios, ropa, gastos de los niños, la comida de tu perrito, etc.) por al menos 6 meses. Sé que es un gran monto, pero es un ahorro para el que todos deberíamos trabajar, ya que si pierdes tu empleo o tu negocio queda en la quiebra y tienes responsabilidades (casa, familia, etc.), necesitas contar con una suma que te brinde el tiempo necesario para superar la mala experiencia y buscar otra fuente de ingresos.
  5. Si estás pensando en cambiar de auto dentro de 3 años, comprar una casa el año próximo, o cualquier otra meta que requiera una suma considerable dentro de los próximos 5 años, debes tener ahorrado también el dinero suficiente para estos fines. 
  6. Debes estar dispuesto (y consciente) a entregar una gran suma de dinero a sabiendas de que por lo menos durante 5 años no obtendrás nada a cambio, ya que las inversiones a corto plazo son muy inestables y, por ende, nada recomendables.

Una vez hayas tomado en cuenta estos 6 requisitos, podrás determinar la cantidad de dinero que puedes, y quieres invertir. 

Si nunca has invertido con anterioridad (o al menos, no de forma exitosa), te aconsejo asesorarte con expertos en el tema (dependiendo del tipo de inversión que quieras hacer), para que puedas elegir las opciones más seguras y rentables para tu situación particular.

OTROS CONSEJOS SOBRE EL AHORRO Y LA INVERSIÓN

Si aún con toda la información que te he compartido estás indeciso respecto a lo que debes hacer, puedo darte otros consejos que (en mi experiencia personal) han funcionado:

  • En primer lugar (sí o sí), debes cumplir con los 6 requisitos mencionados en la sección anterior. No sólo 3 de 6, ni tampoco 5 de 6, sino todos…¡sin trampas!. Lo mejor que puedes hacer por tus finanzas (y por tu paz mental) es librarte de todas tus deudas y saber que, si algo llegase a pasar, tienes el colchón económico suficiente para respaldarte mientras buscas la forma de solucionar el (o los) problemas. 
  • Si tienes planes o metas a corto plazo (y hasta que las cumplas), mejor ahorra. No solamente por el hecho de que las inversiones a corto plazo son inestables y nada recomendables, y no tendrás tu dinero disponible cuando lo puedas necesitar, sino porque tal vez no llegues a obtener el monto que necesitas.
    Si pretendes comprar una propiedad y no logras tener el monto total de tu abono inicial para la fecha que el banco ha estipulado, podrías perder la casa de tus sueños. Entonces, no corras riesgos con cosas tan puntuales.
  • Si tu objetivo es a largo plazo, entonces procura invertir.
    En mi caso, el objetivo que tengo es lograr la Libertad Financiera en los próximos años (no tener que preocuparme por dinero, nunca más) y “jubilarme” joven para realmente poder disfrutar de mi tiempo libre y dinero.
    Y aunque tengo una meta fijada de la edad a la que quiero lograrlo, es un objetivo que me brinda una ventana de tiempo (en el caso de que las cosas no se den exactamente como las he planeado). Entonces, si no invierto (aunque gano un salario con el que antes ni siquiera soñaba), no podría lograr esta meta sino hasta dentro de muchos años más. 

Las cosas no tienen que ser blancas o negras, e incluso es mejor si puedes hacer ambas: hacer inversiones a conciencia y ahorrar todo lo que puedas. Mi estilo de vida minimalista es algo que me ha ayudado muchísimo, sobre todo a darme cuenta de la cantidad de dinero que gastaba anteriormente en cosas que son completamente innecesarias.

Actualmente, tengo el dinero suficiente para darme todos los gustos que quiera. Sin embargo, ahora mis gustos son mucho más simples, conscientes y (lo más importante), ¡me hacen mucho más feliz!